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解决“重健康 轻保障” 健康险需在供给侧发力

2018-06-13 10:49 来源:金融时报

付秋实

策划人语:随着我国人口老龄化加剧、城镇化加速发展,人们个性化和多样化的健康和保障需求也在快速增长,特别是在医疗、疾病、护理、失能等方面的需求巨大。

商业健康保险作为社会基本保障三支柱的重要组成与有力补充,也因此迎来了快速增长。但在关注规模的同时,我们也应注意到,商业健康保险的供给仍与人们对健康、保障的需求不匹配、不平衡。

如何开发更多符合人们需求的商业健康保险产品,在服务“健康中国”战略中发挥更大作用,是保险业接下来需要携手解决的问题。

 

“百万医疗险”“防癌险”“儿童成长险”……随着人们对自身健康的关注度不断提高,保险产品中的“网红”几乎被健康险家族承包。

自2014年以来,健康险原保险保费收入连年增长,2017年达到4389.5亿元,年复合增长率达到40.4%。

看似红火,但中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》(以下简称《指数报告》)显示,我国商业健康保险发展指数为63.0,虽与2017年(60.6)相比有所提升,但整体发展仍处于基础水平。

 受访者重健康却轻保障

《指数报告》显示,从健康维度看,健康认知度、健康充足度、健康规划度这三项指数分别为65.8、77.6、74.6,均处于相对理想水平;而从与之相对应的保障维度看,保障认知度、保障充足度、保障规划度三项指数分别为58.3、47.7、55.9,二者差距较大。

重健康,却不重保障,是受访者的普遍选择,但不重视保障的原因并非已经对健康风险做足准备。受访者目前主要抵御健康风险的形式比较单一,仍依靠基本医疗保险与自筹资金,商业健康保险购买比例不足10%。值得注意的是,尽管大部分受访者认为自身发生重大疾病的风险非常高,但仍有82.1%的人尚未购买商业健康保险。除了自己主动购买外,不足三成的企业为员工提供了健康风险保障,保障形式也较为单一,医疗保险占比最大。

而在保障并不充足的另一边,是不断攀升的就医人数、住院费用以及人口老龄化带来的多样化健康管理需求。

由于公共医疗资源覆盖面扩大等因素,2017年,全国医疗卫生机构总诊疗人次达81.8亿人次,比上年增加2.5亿人次,同比增长3.2%;居民住院人数2.4亿人,比上年增加0.1亿人,同比增长4.3%。全国医疗次均门诊和人均住院费用略有上涨。

与此同时,随着我国人口老龄化加剧、城镇化加速发展,人们个性化和多样化的健康和保障需求也在快速增长,特别是在医疗、疾病、护理、失能等方面的需求巨大。

巨大的需求为何未能高效转化为购买商业健康保险的行动?《指数报告》认为,主要由于我国商业健康保险发展存在与之不匹配、不平衡的现象。调研结果也显示,在年收入50万元及以上的受访者中,有16.3%的人认为健康险的覆盖范围不能满足自己和家庭的需要。

消费者想买什么

人们究竟需要什么样的商业健康保险产品呢?

对于这个问题,“80后”“90后”更有发言权,因为相比“60后”“70后”,这两个群体虽然配置能力相对不足,但在健康与保障认知方面表现更为突出,商业健康保险的配置意愿更强。特别是“80后”,受访者中未来一年内计划配置健康险的对象较多样,且类型较丰富。

从产品来看,重疾险是受访者优先考虑配置的险种。

《指数报告》显示,受访者首次投保商业健康保险时,选择为自己投保的,大部分处于个人职业发展的初期(19至35岁);选择为子女投保的,子女通常尚未就读大学(0至18岁);选择为父母投保的,投保时父母往往已年满56周岁。

在购买商业健康保险的对象选择上,受访者表示,将优先考虑为自己的父母投保,其次是自己。但在实际行为中,多数将自己和子女作为商业健康保险的首次投保的保障对象。已配置商业健康保险的受访者表示,配偶和子女是其优先考虑的投保对象;未配置的则表示,优先考虑自己的父母。

受访者“优先考虑”和“实际行为”的不同,在一定程度上反映出,适合老年人的健康险产品极度缺乏。

对于健康险产品的另一项重要服务——健康管理,在已购买商业健康保险的受访者中,近四成表示从未享受过;少数已享受过的受访者中,超七成认为服务内容能够满足需要。在服务种类上,更偏好健康体检,其次是运动健身与慢病管理。

总体来看,受访者对健康体检、运动健身等传统的健康服务兴趣较高,对可穿戴设备等新型健康服务兴趣较低。经济状况较好的受访者,对APP问诊、咨询等健康服务兴趣较高。

多项调研结果显示,在健康管理中,受访者比较看重体检服务,也愿意为此额外支付费用。但近1/3的受访者不愿意为任何健康管理服务支付额外费用。

保险公司在卖什么

那么,目前保险公司在销售哪些健康险产品呢?

截至2017年年底,受调研的28家保险公司投放市场的商业健康保险产品总数为2432个,在个人商业健康保险方面,2017年新保排名前三位的分别是提供重大疾病给付、住院医疗费用补偿和意外医疗费用补偿责任的产品;在团体商业健康保险方面,前三位是提供住院医疗保障、补充医疗和重大疾病保障责任的产品。

在健康服务方面,85.7%的保险公司向个人客户提供了类型较为丰富的服务,其中,导医服务、重疾绿通服务的比例最高。

记者注意到,与受访者的需求相比,尽管八成以上的公司提供了健康服务,但享受健康服务的受访者仅有四成;公司提供比例最高的两项服务,与受访者接受度最高的也不一致。

近八成保险公司坦言,当前的商业健康保险产品供给不能满足市场需求,发展瓶颈主要在医疗健康市场环境(32.1%)和医疗健康数据获取(25.0%)两个方面。

对于未来商业健康保险产品的投放,受调研的28家保险公司均计划增加重大疾病给付责任的产品供给。96.4%的公司计划增加提供住院医疗费用补偿责任的产品供给;82.1%的公司计划增加提供医保目录外自费药费用补偿责任的产品供给;78.6%的公司计划增加提供门诊急症医疗费用补偿责任的产品供给;67.9%的公司计划增加包括海外就医保障责任的产品供给。

在健康服务方面,“借助APP进行健康饮食管理”“导医服务与重疾绿色通道”“使用可穿戴设备监控相关指标”是商业保险公司服务供给重点,但考虑到人们接受度,将在服务提供的内容与模式上进行设计。

 相关链接:国家助推商业健康保险发展

●个人税收优惠型健康保险

继2015年推出《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》,2017年,财政部、国家税务总局、原保监会联合发布了《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》,自此,税优健康保险政策在全国铺开。

该政策立足于保险业的供给侧改革,以税收优惠为杠杆撬动健康保险发展。具体说来,对于个人投保的符合规定的商业健康保险产品的保费支出,允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除,扣除限额为2400元/年(200元/月)。

税优健康保险产品具备税收优惠、保障额度高、差额返还、可免费转换保险公司、允许带病投保且保证续保等诸多亮点,有助于提升全社会对于商业健康保险的消费意识,鼓励广大群众积极投保。

●医保卡个人账户购买商业健康保险

2017年以来,全国多地出台相关政策,允许医保卡个人账户购买商业健康保险。

截至2015年年末,参加职工基本医疗保险人数近2.9亿人,城镇职工基本医疗保险个人账户历年结余4400亿元。适当允许职工使用个人医保账户结余资金购买商业健康保险,有助于盘活个人医保账户存量资金、运用商业健康保险的杠杆效应提升个人保障,发挥保险保障互助共济的特点。

商业保险公司推出产品的保障是否能与基本医疗保障有效衔接,为参保人员提供及时便捷的一站式购买与理赔服务,成为商业保险公司推广医保卡余额购买商业健康保险业务的成功关键。

●长期护理保险制度试点

2016年7月,人社部印发了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》,在全国范围启动了长期护理保险制度的试点,探索建立为长期失能人员提供基本生活照料和医疗护理保障的社会保险制度。首批包括上海市、广州市、山东省青岛市、河北省承德市、吉林省长春市等15个试点城市,试点期间该制度主要覆盖职工基本医保参保人群、重点保障重度失能人员。

截至2017年年底,全国试点城市长期护理保险的定点机构达到1174家,包括医疗机构、养老机构、社区卫生服务机构等,定点机构床位数共64619张。

长期护理保险制度试点以来还发挥了良好的外部效应,吸引投资72亿元,新增养老机构284家、培训机构44家、评估机构40家,直接拉动就业两万人。

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