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零售业务转型 银行发力信用卡

2018-09-13 08:03来源:中国证券报作者:欧阳剑环

随着各家银行加大零售业务布局力度,信用卡业务逐渐成为银行转型之“利器”。上半年,多家银行信用卡业务实现稳健增长,但部分银行信用卡不良率较年初上升。业内人士认为,同比来看,多家银行信用卡业务资产质量仍在改善,风险水平整体可控。

招行信用卡交易额领先

零售转型渐成行业共识,信用卡成为银行零售业务的“重要抓手”。从发卡量来看,截至6月末,工商银行、建设银行、招商银行和中国银行的信用卡累计发卡量均超过一亿张。其中,工商银行信用卡累计发卡量达1.56亿张,建设银行和招商银行分别以1.15亿和1.14亿张紧随其后。

多家银行上半年新增发卡量大幅增长。例如,中信银行新增发卡量为863.27万张,同比增长104.25%;平安银行信用卡累计新增发卡917.98万张,同比增长81.2%。值得注意的是,上半年浦发银行新增发卡较去年同期下降逾20%。

从交易额来看,七家银行上半年信用卡交易额超过万亿元。其中,招商银行拔得头筹,上半年实现信用卡交易额1.82万亿元,同比增长41.23%;交通银行交易额为1.47亿元,同比增长43.79%;建设银行和工商银行交易额分别为1.45万亿元和1.41万亿;平安银行、光大银行和民生银行也跻身信用卡交易额万亿俱乐部。

从信贷规模来看,截至6月末,建设银行信用卡贷款余额最高,达6313.05亿元;工商银行和招商银行信用卡贷款余额均超过5000亿元。

“不论是从数量还是质量来看,与2017年相比,商业银行的信用卡业务整体上发展得更快更稳健。”融360分析师李万斌表示,工行、建行、招行和平安银行作为信用卡大行的龙头地位日益凸显;另外,交行大力开发信用卡存量客户消费需求,交易额和信贷余额再上一个台阶。

信用卡业务资产质量改善

在银行信用卡业务飞速发展的同时,今年上半年不少上市银行信用卡不良率较年初上升。业内人士表示,从同比来看,多家银行信用卡业务资产质量仍在改善,目前并不需要担心危机事件发生。

截至6月末,招商银行信用卡贷款不良率为1.14%,较上年末上升0.03个百分点。该行半年报称,这主要是由于现金贷新规、共债风险等外部因素的影响。2017年末,现金贷新规出台,压缩了部分风险管理水平薄弱的小贷、P2P等企业的发展空间。但长期来看,这有利于肃清市场环境。前期伴随现金贷行业快速发展带来的风险逐渐暴露,短期内对部分信用卡客户的资金周转构成一定挑战。

浦发银行半年报显示,截至今年6月末,该行信用卡不良贷款余额64.92亿元,不良率1.58%,较上年末上升0.26个百分点,风险水平整体平稳可控。

李万斌表示,同比来看,大部分银行的信用卡的不良率较2017年同期有所下降,信用卡的资产质量仍整体向好。其中,兴业银行不良率降幅最大,为1.27%,同比下降0.46个百分点;中国银行同比下降0.43个百分点至2.43%;建行、平安和农行的信用卡不良率基本保持稳中略降。尽管仍有三家银行的不良率同比有所上升,但仍处于行业较低水平。

国信证券银行业首席分析师王剑认为,整体来看,虽然2017年以来有大量银行涌入信用卡市场,再加上今年上半年流动性较为紧张、现金贷监管加强,共债问题导致银行信用卡不良率有所上升,但目前还不需要担心危机事件发生。

王剑表示,尽管我国信用卡发卡量、贷款余额同比增速都在快速上升,但逾期情况还在改善当中。另外,我国没有出现政府出台扶持措施等过度刺激的情形,银行之间竞争不算特别激烈,没有出现过度授信的情形。近几年信用卡卡均授信额度增速为个位数,略高于居民收入增速,还算正常。

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