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银保渠道合作上半年调整现成效 银保协同五大难点待解

2018-09-13 10:28来源:21世纪经济报道作者:叶麦穗,方格

截至目前,上市银行上半年的业绩报已经披露完毕,今年上半年各银行代理保险业务收入情况随之出炉。

随着监管进一步加强,银保渠道产品销售难度加大的情况明显,东北证券近期研报认为:虽然银保渠道销售的趸交产品能给险企短期带来较丰厚的利润,但是银保渠道主销的趸交业务占比过大会积聚给付风险,由于缺乏持续的现金流入,导致内含价值偏低,业务结构失衡。加之理财型业务更为激进,手续费高企,对公司业务几乎没有贡献。从长远来看,转型势在必行。

从目前半年报来看,各险企转型已有改善的苗头,长期期交保费出现较快增速,趸交保费占比进一步下滑,银保渠道新业务价值提升。 其中,国寿股份和新华保险银保渠道新业务价值均出现 30%以上的正增长。

上半年代销业务大幅调整

工商银行一直是保险代理“大户”,不过今年上半年受到监管趋严影响,代理保费收入有所下降。工商银行表示,受去年保险产品监管规范和资产管理产品于今年开始缴纳增值税等因素影响,个人和对公理财等业务有所下降,上半年代理销售个人保险435亿元(去年同期1176亿元)。

无独有偶,邮储银行在半年报中提到,其上半年代理业务手续费收入24.2亿元,较去年同期减少2.53亿元,下降9.47%。主要原因为“受监管政策影响,代理保险业务收入下降”。

中国人寿的半年报显示,由于趸交保费的大幅收缩,今年上半年银保渠道的业务有所下降。中国人寿上半年实现个险总保费达2722.33亿元,同比增长19.7%。个险首年期交保费614.42亿元,在长险首年业务中的占比达99.80%,同比提高0.04个百分点。而续期拉动作用效果明显,续期保费同比增长28.3%。银保渠道大幅压缩趸交业务,由去年同期的596.67亿元压缩至86.38亿元。受此影响,银保总保费实现559.98亿元,同比下降39.7%。其中,首年期缴保费同比增长40.6%,续期保费同比增长44.1%,占总保费比重达49.96%,同比提升29.05个百分点。而团险渠道实现总保费149.86亿元,同比增长2.0%。

招银证券分析师丁文捷在近期的分析报告中认为,虽然银保渠道趸交保费大幅压缩至86.38亿元,令保费增长及代理人增员短期承压,但保费结构得以优化,从长远来看,不论是对于险企还是银企来说,都为以后的发展,清除了屏障,可以轻装上阵。

一位股份制银行相关业务负责人表示,银行代销保险只是银保协同非常小的一部分,银保联动目前处于起步阶段,未来会有更深更广的合作空间。

银保协同优势与难点

从保险业发展角度看,银保联动能够节约保险公司经营成本,直接利用银行现有资源,通过银行网络扩大信息来源。

从银行业发展层面考虑,也迫切希望向客户提供综合金融产品服务,尤其是在年金和养老基金这两个低风险高回报的领域,以留住原有客户并扩大新客户群。

上述银行相关业务负责人表示,目前银保投融资合作模式相对单一,以传统的保险资金投资加银行托管为主,金融产品综合应用能力有限。主要原因有五个:一是我国保险公司和银行在营销理念、策略和手段上,都不同程度地滞后于经济环境的发展变化,市场需求和供给脱节,限制了银行保险业务的扩大;二是在营销方式上,产品、价格、分销和促销等策略还处于彼此独立的初级应用阶段,业务融合度不高,没有发挥整体优势; 三是在实践中,银保合作主要围绕某一具体业务之间的联系而进行互为代理合作,没有发展形成实质性的“战略联盟”; 四是有效需求不足,消费观念与习惯难以认同; 五是中国金融监管的体制瓶颈阻碍了银保合作的进一步发展。造成这些问题的原因既有技术上的障碍,也有双方认识上的不足。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,综合化经营的优点在于能使金融体系更有效率,发挥金融各个领域协同作用,更好服务实体经济,满足企业和个人多样化的金融需求。但是,也需要关注综合经营可能带来的风险交叉和传染问题。

广发银行公司银行部副总经理金晔表示,银保协同的下一阶段,计划以投融资业务为抓手拓展综合营销和服务范围,带动与融合各类金融产品和服务;以客户为中心深入挖掘客户全生命周期业务机会,实时提供金融服务;以核心企业开展产业链综合金融服务,提升合作深度。对内将充分发挥银行资金及服务的差异化优势,强化业务资源、网点资源和信息资源的整合,深化银保风险沟通,推动内部大协同、大整合,建立内部补偿和双重考核体系,依托综合金融差异化营销,开创“客户+保险+银行”多方共赢新局面。

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