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邮储银行拥抱数字时代 “掘金”零售信贷新蓝海

2019-07-10 08:10来源:中国证券报作者:艾夕

作为年轻的国有大行,邮储银行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。2007年成立以来,邮储银行充分发挥自身优势,与其他商业银行形成良性互补,从过去的储汇机构快速成长为一家具有鲜明零售特色的国有大型商业银行。

在积极践行普惠金融,加速推进零售信贷业务发展的同时,邮储银行积极抓住数字时代的发展机遇,以服务新零售为目标,强化新技术新方法的应用,加速推进贷款业务数字化全面转型,“掘金”零售新蓝海。

分析人士认为,邮储银行拥有扎实且独特的零售业务基础,是一块未被充分挖掘的璞玉,未来有望成为中国零售银行的生力军。

  加速向线上转移 拥抱新时代

据《中国互联网发展报告2018》显示,2017年中国网民数量达到了7.72亿,网络购物用户为5.33亿;第三方互联网支付143.26万亿元,电子商务和网络零售分别达到了29.16万亿和7.18万亿;人均周上网时长达27个小时。一方面,时间紧、快节奏、压力大的时代特点,使现代人的工作、生活以及消费场景不断向线上转移,足不出户尽享便利成为用户对服务的普遍要求。另一方面,移动互联、大数据、云计算、人工智能等新技术的应用使得个性化、立体化、综合化的极致便捷的用户体验成为可能。

“为顺应客户需求的变化,我行积极拥抱新时代,强化各类新技术应用,加快推动贷款业务数字化、自动化、智能化转型。”邮储银行消费信贷部总经理李静姝表示,该行线上贷款产品的关键词一是“丰富”,二是“广泛”。

在消费金融、三农金融、小微金融和信用卡等方面,邮储银行提供了丰富的线上产品和服务,覆盖了广泛的客群。比如,消费金融领域,邮储银行面向内部存量客户推出“邮享贷”和“邮家贷”,根据客户收支情况、资产状况等相关数据,按月动态调整预授信额度,实现了自动化授信;面向外部工薪客户和在校大学生推出“邮薪贷”和“邮学贷”,进一步引入外部数据,增加信息维度,形成定性定量相结合的客户评价体系,实现全线上处理,智能化审批。

除此之外,邮储银行在三农金融领域,推出服务农户和个体工商户的小额极速贷。小微金融领域,推出服务中小微企业的小微易贷和在线供应链金融服务。信用卡领域,针对年轻客群多样化需求,开发了青春卡、轻松小熊IP信用卡、腾讯体育联名卡等更适合线上渠道客群的主题产品。

在推出系列全线上贷款服务的同时,邮储银行发挥渠道广布且下沉的优势,搭建O2O服务模式。对额度类贷款叠加网贷通、卡贷通、E捷贷等线上服务功能,实现“线下申请、线上放款”,为客户提供更具邮储银行特色的线上线下联动的贷款服务方式。

数字时代下,信息技术为邮储银行线下服务网点插上了数字化“翅膀”。邮储银行各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动,智能在线客服与资深客户经理联动,完善的产品体系与差异化客户需求联动,打造立体化服务体系,为客户提供7*24小时的全天候服务。

李静姝介绍,邮储银行在手机银行中设置贷款统一入口,为每一名线上申请贷款的客户,就近匹配线下服务网点,方便为其提供更全面、更大额、更深入的服务,满足客户更多样化的金融服务需求。推出移动展业设备,进一步延伸网点服务,实现了从“等客户上门”到“送服务上门”的服务方式转变。

在贷款服务实现全渠道的基础上,更重要的是要让客户的体验更加快捷和友好。为此,邮储银行通过多种技术手段,实现快速在线身份核实;多渠道多方式收集客户行为数据,实现快速在线审批贷款和实时线上发放信用卡;持续更新客户基本信息、行为数据、信用数据等多维度信息,深度追踪分析,支持循环额度在线支用。同时,邮储银行珍视客户的信用,为客户提供多种还款提醒服务及账户查询服务。

实现智能风控 服务新零售

干净的资产负债表是邮储银行最大的亮点之一。据了解,邮储银行坚持稳健审慎的总体风险偏好,资产质量持续领先同业,拨备计提充足。截至2018年末,邮储银行不良贷款率为0.86%。2019年一季度末,不良率较上年末进一步下降0.03个百分点,拨备覆盖率363.17%,较上年末进一步提升16.37个百分点,远高于行业平均水平。

因此,无论如何转型,完备的风控机制,始终是邮储银行最为看重的。在新技术浪潮下,邮储银行将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于营销、申请、审批、贷后整个贷款流程,实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理。

在获客阶段,邮储银行构建“内部挖潜+外部拓展”双轮驱动模式。基于5.78亿存量零售客户,挖掘代发记录、交易流水、资产信息、贷款信息等显著性行内数据,对存量客户精细分层,筛选信用良好的优质客群,精准定位目标客户。

在申请阶段,邮储银行依托客户行为、通讯、征信等数据,通过关联负面信息,构建客户关系图谱,从用户反欺诈和设备反欺诈双维度出发,综合评估,有效防范欺诈风险。

在审批阶段,邮储银行引入外部数据,增加交叉验证的信息维度,提高信息质量;通过量化评分技术和智能决策引擎,精准识别客户。贷款审批以自动审批为主,人工审批在必要时做补充。

在贷后阶段,邮储银行借助客户个人账户历史数据和行为特征、人行征信等外部数据,依托数据驱动的行为及催收评分模型,对账户风险等级进行跟踪分析,准确评估账户风险,并精准触发相关账户管理策略,进而构建精细化、智能化、集约化贷后管理体系。

要实现智能风控及贷款全生命周期的科学管理,除了新技术应用以外,还要有配套运营体系和工作机制的支撑。该行通过零售信贷工厂运营模式的构建,支撑了线上贷款智能风控和全生命周期科学管理的落地实施。

李静姝表示,“简单来说,线上贷款申请阶段由客户在线操作完成,之后申请信息进入信贷工厂处理,进件经过自动审批模块,大部分自动通过或自动拒绝,仅有一小部分需进一步人工决策,贷中和贷后环节需人工介入的工作,都可由信贷工厂完成。在信贷工厂运营模式的支持下,实现了线上贷款的决策智能化、管理集约化和作业标准化,支持了线上产品的持续快速迭代升级,审批效率和质量大幅提升,客户体验良好。”

加大开放式平台构建 共赢新未来

邮储银行积极打造线上贷款开放式服务新平台,打通产业金融和消费金融,发挥邮储银行践行普惠金融的服务优势,提供各类平台合作综合金融服务方案。

在B端,邮储银行提供供应链融资、小微易贷等线上贷款产品,服务房屋租赁、家居装修、汽车消费、助学、旅游等消费场景,联通微信、微博、短视频、信息流入口等互联网平台,以开放的姿态开展合作,打造多种合作场景,共同为C端客户提供优质、全面、个性的场景式金融服务。

以服务汽车新零售为例,邮储银行顺应车消费场景化和车生活生态化的趋势,搭建汽车金融开放合作新平台,积极与多方开展合作。与汽车金融公司共建平台,通过系统对接、信息共享,利用智能化风控建模实现自动审批,不断扩大服务客群。与互联网汽车金融服务机构共建平台,借助互联网机构的流量优势,利用在线身份核验、远程视频面见、电子签约、大数据风控等技术,为互联网平台客户提供线上汽车贷款服务。

除了金融服务之外,在汽车全产业链条服务上,邮储银行整合邮政集团资源,共建一站式汽车销售+金融服务新平台。通过邮乐网,实现汽车销售信息发布以及引流。配套某部合作开展的“警邮通”,在邮政网点即可轻松便捷办理车驾管、车辆抵押等服务。邮储银行与邮政集团多业务板块紧密协同,实现看车、选车、购车、信贷、车险、ETC、车驾管、车辆抵押、物流配送等一站式汽车销售+金融服务新平台。帮助车企解决售车难点,助力车企销售下沉,开发更为广阔的市场。

前不久,邮储银行与奇瑞汽车签署了汽车消费贷款总对总新零售合作协议,双方将共同在汽车金融领域进行全面合作创新,共享优势资源,以“邮储微车展”为载体,向全国尤其是广大县域消费者提供更加全面、便捷的购车及金融服务。奇瑞汽车借力依托邮储银行的网络优势,进一步推动“渠道下沉”战略,强化覆盖四五线城市及以下市场,为用户带来更加规范、更加便捷的购车平台,探索汽车新零售之路。

深耕农村市场也是邮储银行的一大优势,该行通过“全流程线上模式+线上线下结合模式”,实现了双轮驱动服务“三农”。以“粮抵贷”合作案例为例,该产品以申请人在中粮粮仓所储存粮食作为质押物,将贷款申请、质押办理、额度审批、贷款支用等流程移到线上,客户足不出户即可获得最高额度300万元的贷款,申请到放款可在15分钟内完成,使种粮户能以低成本、高效率的方式获取资金,切实解决了客户在粮食贸易、扩大种植等经营场景中存在的资金周转难题。

李静姝表示:“下一步,邮储银行将加大开放式平台构建力度,更好地支持平台接入、产业嵌入、生活融入,实现平台互联、产业互联、城乡互联,以更大力度推动与各类合作方互联互通,共建服务场景,共享线上生态,共赢美好未来。”

邮储银行把握数字时代发展机遇,加速推进零售信贷业务发展。

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